総量規制対象外とは｜カードローンなど例外や除外の条件を解説

「総量規制のせいで思った金額を借りられない」
「総量規制の対象外はないの？」

総量規制によって、希望の金額を消費者金融から借りられないケースがあります。

そもそも、総量規制とはどんな法律なのかよくわからない人も多いでしょう。総量規制の対象外はないのか、希望額の借入をする方法などを解説します。

総量規制とは？対象になる貸付の条件

総量規制とは、貸金業者がお金を貸す際に上限額を定める法律です。2006年12月、貸金業法によって公布され、2010年6月に施行されました。

対象となるのは「貸金業者のみ」。個人が貸金業者から借入する部分のみ対象で、財務局に登録している貸金業者を指します。

・クレジットカード（キャッシング枠）
・消費者金融のカードローンなど

具体的な総量規制の金額は「年収の3分の1以下まで」で、貸金業者から借入した合計額で計算します。

例えば、年収600万円なら200万円までの貸付なので、A社から150万円借入している場合、新たにB社からお金を借りられるのは50万円までです。

年収300万円なら100万円までなので、複数社から借入する場合は総量規制によってお金が借りられない場合があります。

総量規制は、返済能力と照らし合わせた貸付をおこなう法律なので、貸付ごとに審査をおこない過度な融資ではないか信用情報をもとに判断します。信用情報とは、現在の借入状況や過去に延滞がなかったかなどの情報です。

貸金業者の貸付は、総量規制や信用情報をベースにお金を貸しても大丈夫か判断しますが、総量規制には例外貸付と除外貸付があるのですべての借入が対象とは限りません。

総量規制の対象外とは？除外貸付と例外貸付

総量規制は、無理な借入による体重債務者や自転車操業などを減らすために、借入額に上限を定めた法律です。

対象となるのは貸金業者からの借入ですが、総量規制には対象外があります。

・除外貸付
・例外貸付

除外貸付と例外貸付の場合、年収の3分の1以上でもお金が借りられます。

どういった場合に総量規制の対象外となるのか、例外と除外貸付の条件を確認していきましょう。

総量規制対象外①除外貸付

「除外貸付」とは、総量規制に馴染まない貸付をいいます。例えば、次のような貸付が総量規制の対象外（除外貸付）です。

・住宅ローン（不動産購入のための貸付）
・住宅ローンのつなぎ資金の貸付
・自動車ローン（自動車購入時の自動車担保貸付）
・高額医療費の貸付
・有価証券を担保とした貸付
・不動産を担保とした貸付など

除外貸付となるのは、ある程度まとまった金額の貸付です。返済能力があると判断されると年収の3分の1に関係なくお金を借りられます。

また、除外貸付の金額は借入残高にならないため、貸金業者からの貸付で審査を受ける際に総量規制の対象外として計算します。

契約内容によって除外貸付はさまざまあり、不動産を担保とした貸付でも「個人顧客や担保提供者の居宅などは除く」など細かい条件があります。

利用しようと思っている借入は、除外貸付の対象か申込時に判断してもらいましょう。

総量規制対象外②例外貸付

例外貸付とは、顧客の利益の保護に支障を生じない貸付をいいます。借入額が総量規制の基準を超えているけど、返済能力があると判断された場合は例外として契約できます。

例えば、次のような契約が例外貸付です。

・緊急性のある医療費の支払い分の貸付
・借入残高を減少するのに必要な借換えの貸付
・個人事業者への貸付
・銀行などの貸付開始までのつなぎ資金の貸付
・配偶者と合わせて年収3分の1以下の貸付など

例外貸付は、返済が合理的に見込まれる。かつ、健全な資金の必要性があると判断された部分のみ対象です。

そのため、個人事業者でも売上がマイナスで返済能力がないと判断された場合、事業資金のために現金を借り入れたいと申し込みしても例外貸付の対象にならない場合があります。

総量規制対象外の除外貸付と例外貸付の違い

総量規制対象外の除外貸付と例外貸付、同じような制度に見えますが実際は違います。

例外貸付は借入残高として記録に残るので気をつけなくてはいけません。

総量規制によって借入上限額が200万円の人が、例外貸付で100万円の貸付を行った場合。新たに貸金業者からお金を借りられる金額は100万円までです。

上限額マックスでお金を借りるには、例外貸付の分をすべて返済しなければ200万円まで借りることはできません。

除外貸付と例外貸付の違いは、総量規制対象外で残高の計算に含まれるかどうかなので、貸金業者から借入をする場合は気をつけましょう。

総量規制とクレジットカードの関係性

総量規制はクレジットカードも対象ですが、一部のサービスは例外です。

クレジットカードは、買い物を購入する時の「ショッピング枠」とお金を借りる時の「キャッシング枠」があります。

クレジットカード会社の場合、カード払い（ショッピング枠）で買い物をするのは貸金業法が適用されないので、総量規制の対象外です。リボ払いや分割払い、ボーナス払いなどで買い物した分は割賦販売法が適用されるので、こちらも総量規制対象外です。

つまり、年収の3分の1に関係なく、クレカが定める上限枠で買い物ができます。

クレカからお金を借りる（キャッシング枠）場合、貸金業法が適用されるので総量規制の対象です。年収の3分の1までしかお金を借りられません。

クレジットカードを申し込む時に必ず審査を受けますが、その歳に信用情報に基づき総量規制の判断をおこなっています。

クレカの審査に通過すると、キャッシング枠の上限が定められていますが、これは信用情報をベースに判断した金額です。

総量規制オーバーでも借りれる方法はある？

貸金業者ではない金融機関から借入するなら、総量規制の対象外です。

例えば、次のような金融機関からの借入は総量規制オーバーでも借りられます。

・銀行
・信用組合
・信用金庫
・労働金庫
・郵便局など

銀行や信用組合などのカードローンは貸金業法が適用されないので、年収3分の1以上でもお金を借りられます。

ただし、銀行や信用組合などは、総量規制オーバーで借りれる可能性はとても低いです。

その理由は、消費者金融や信販会社のカードローン、クレジットカードのキャッシングに比べて貸付上限額が高いこと。金利が低いことが関係しています。

銀行は消費者金融のカードローンよりも条件が良い分、返済能力の高さを求めます。

例えば「年収◯◯万円以上」「勤続年数◯◯年以上」などです。

どの銀行や信用金庫なども審査基準に関する情報を公表していませんが、アルバイトやフリーター、派遣などの人が申し込んだ結果、落とされている人がたくさんいます。

消費者金融のカードローンに比べると、審査基準が厳しいことがわかります。

総量規制対象外のカードローン【おすすめ】

総量規制対象外のカードローンなら、年収3分の1オーバーでもお金を借りることができます。銀行カードローンなら総量規制オーバーでも借入できますが、審査が厳しく契約できるまで時間がかかるのがデメリット。

金融機関のカードローンは総量規制の対象ですが、複数の借入を一本化して利息負担を減らすことを目的に借りるなら例外で借入できます。

即日に総量規制オーバーで借入がしたいなら、おまとめローンを取り扱っている消費者金融のカードローンがおすすめです。

アイフル

・融資は最短20分
・24時間いつでも即日融資に対応
・おまとめローンあり

アイフルは通常なら総量規制により年収の3分の1以上は借入できません。総量規制によって借入できずに困っている人のために、おまとめローン「おまとめMAX」と「かりいれMAX」を用意しています。

どちらもおまとめローンなので、総量規制オーバーでも借入できます。ただし、アイフルのおまとめローンは、商品によって利用できる対象者が違います。

申込みの対象者は違いますが、その他の条件はほとんど同じです。

・満20歳以上
・定期的な収入がある
・最高800万円まで
・担保/保証人不要
・最長10年（120回）など

おまとめローンを利用することで、複数の借入を一本化でき利息も一定化できます。また、返済日も複数だったのが1日にまとめられるので「返済日が過ぎた」などに悩まされる心配がありません。

プロミス

・最短即日のおまとめローンができる
・原則、在籍確認なし
・パートやアルバイトでも申込みOK

プロミスのおまとめローンは、総量規制により年収3分の1を超える人でも申し込みできます。借入金額は、自分で指定した契約額で、プロミスが決定した金額です。希望額の借入は難しい可能性はありますが、プロミスの利用実績が長いと信用度が高くなるので、人によっては希望以上に借入できる可能性があります。

プロミスのおまとめローンの条件や内容です。

・満20歳以上、65歳以下
・安定した収入がある人
・目的が他社の借入金返済に限る
・担保/保証人不要
・融資額は300万円まで
・返済日は「5、15、25、末日」から選べる

※三井住友銀行、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、ゆうちょ銀行、PayPay銀行など、一部の金融機関は返済日が指定されている。

借入状況によりますが、複数社から金利18.0％で借り入れしている人がプロミスのおまとめローンに申し込んだところ、金利15.0％でローン一本化ができます。

返済額や返済金額などの見直しができるので、総量規制オーバーの借入はもちろん、返済総額を減らせるなどメリットがあります。

アコム

・おまとめローンの返済期間が長い
・最短即日で貸付
・ネット完結！来店不要で利用できる

アコムのおまとめローン「借入専用ローン」は、一般的な消費者金融の返済期間は10年なのに対し、アコムの返済期間は12年3ヶ月と長いのが特徴的です。おまとめローンは返済期間が長いほど、月々の返済額が低くなるので生活にゆとりが出ます。

アコムのおまとめローンの条件や内容です。

・20歳以上
・借入限度額300万円
・返済期間は12年3ヶ月
・担保/保証人なしなど

アコムから借入をしている場合、フリーコールのみで申込みが完了します。店頭窓口やネットなどの申込みをしなくてもいいので便利です。

【FAQ】総量規制や対象外の疑問

総量規制には対象になる貸付と、対象外の貸付があるけど「こんな時も総量規制なの？」と疑問に思う部分もあるでしょう。

そこで、SNSや知恵袋などでよく見かける悩みと解決策を調べてみました。

住宅ローンは総量規制対象外？

住宅ローンは総量規制の対象外です。除外貸付に分類されるので、総量規制の貸付残高として記録が残りません。また、住宅ローンを借りるまでのつなぎ融資も総量規制の対象外です。

基本的に、不動産購入に関わる貸付は、総量規制の対象外となるケースが多いです。

総量規制対象外は借り換えもOK？

消費者金融などの借り換えローン（おまとめローン）は、総量規制の対象外です。

すべての貸付に総量規制を定めてしまうと、本当にお金が必要でも借りられずに自己破産や悪質な金融トラブルに巻き込まれる可能性は否定できません！

貸金業法である総量規制は、必要以上のお金を貸し付けないのではなく、多重債務者や自転車操業の状態を緩和させるのが目的です。

借り換えをすることで、例外貸付の該当項目にある「顧客が一方的に有利になる借り換え」にあたるので、年収の3分の1以上の借り換えも可能です。

おまとめローンの他、メディカルローンやビジネスローン、配偶者貸付など、一部のローンは総量規制の対象外。個人事業主の場合、借り換えローンではなくビジネスローンの方がいいでしょう。

総量規制対象外の即日カードローンはあるの？

総量規制対象外のカードローンを即日利用したいなら、消費者金融のおまとめローンがおすすめです。

消費者金融のおまとめローンは、申込み時間帯や状況によって即日融資も可能。24時間いつでも申込みを受付けているので、審査までスピーディーです。

おまとめローンを提供している会社によりますが、貸付上限額が800万円などまとまった金額を借りることもできます。

街金なら総量規制オーバーでも借りれる？

街金、いわゆる小規模経営の中小消費者金融も総量規制の対象です。総量規制オーバーで借りられません。

例えば、年収や他社の借入額を偽って申込みをしても、街金も審査で信用情報機関の照会をするのでバレます。

総量規制オーバーでお金を借りたいなら、消費者金融のおまとめローンや銀行カードローンなどの利用が必要です。

まとめ

総量規制は、貸金業者として登録している会社が対象です。

・消費者金融
・信販会社
・クレジットカード会社など

貸金業法により、総量規制は年収の3分の1以上の借入はできません。

すべての貸付が総量規制とは限らず、おまとめローンや住宅ローン、自動車ローンなどの一部サービスは例外や除外貸付です。

まとまったお金を借りたい時は、総量規制対象外のカードローンの申込みが必要です。